养老金靠谱吗？看小白领退休后能拿多少(转帖)

现在绝大多数打工的人都有劳动合同，有劳动合同的大多人都交以养老保险为主的所谓三金，我估计95%以上的人根本搞不懂什么叫养老保险，更搞不懂退休后能拿多少钱。本文就是想让一些人在年老后悔之前，趁着现在还年青，搞个清楚。 
　　
　　 我其实刚毕业的前两三年，也是没搞清楚，当然不是为了苦学性知识而耽误了时间，和普通人一样，没有这个意识。后来接触到了商业保险，翻着白眼反复看，基本了解了当时的规则： 
　　
　　 根据个人上年月平均工资，个人缴纳8%，单位缴纳22%，其中个的缴纳的部分和单位缴纳的22%中的3%，列入养老金个人账户。这部分永远归个人所有，另外单位缴纳的部分，列为社会养老金统筹账户。 
　　
　　 到退休后拿多少钱呢？缴满15年的，养老金分为两部分，一部分是个人账户部分的1/120，相当于分10年拿完，当然并不是说10年后就没有了，一直到去逝。第二部分是当时社会平均工资的20%。 
　　
　　 假设目前有一个小白领，月薪4000，则每月个人加单位，为其个人账户缴纳了440元的钱，一年就是5280。假设工资每年增长5%，一共缴纳了25年，则个人账户一共有251998元，则养老金的一部分就是251998/120=2099元。假如目前社会平均工资是1500，每年增长5%，则25年后的社会平均工资是5079，则20%的另一部分养老金是1016元。合计养老金3115元。 
　　
　　 是不是挺多的？但不要忘了通货膨胀，我们假如物价每年上涨3%，即相当于现金每年贬值3%，则25年后的这些退休金相当于现在1488元。其实也不少了。虽然只相当于目前月薪4000的37.2%。这个3%不是随便讲讲的，100年来美国的CPI就是平均3%。 
　　
　　
　　 但是，前两年，中国养老金的规则发生了重大的变化： 
　　
　　 1、单位缴纳的部分全部归统筹账户，3%不再归个人账户。 
　　
　　 2、养老金的一部分，不再是一概为当时社会平均工资的20%，而是根据缴纳的年限，如果缴了15年，就是15%，如果缴了30年，就是30%。 
　　
　　 还是以上面的例子来算，就是5079×25%=1270 
　　
　　 3、养老金的另一部分，不再是个人账户的1/120，而是根据退休年龄和当时社会平均寿命。假如当时社会平均寿命是80岁，而退休时是60岁，相差20年，则养老金的一部就是个人账户金额/﹙80-60﹚×12。 
　　
　　 以上例来算，假如60岁退休，当时社会平均寿命80年，就是251998×8%/11%/﹙80-60﹚×12=763。 
　　
　　 合计2033，以年贬值3%，25年后的养老金相当于目前998元，普遍高于各地最低工资啊。这只相当于目前4000月收入的25%不到。 
　　
　　 所以这次的养老金制度，对高收入者特别不利。因为统筹部分，不论交的钱多少，是相同的。 
　　
　　 那如果缴纳养老金时间不到15年呢？那就滚你的臭鸭蛋吧，一分钱都没有。这其实已经在为城市掠夺外地打工者的一种手段，因为各地不能统一缴领养老金。个人只能带走自己个人账户的钱，有哪个省愿意接收这点小钱，拿出自己省份的统筹金给外地带工回来养老的人发养老金？这不是做梦吗？ 
　　
　　 所以建议在外地打工的人，如果你们不能确认在那个城市连续工作15年以上，最好不要交养老金，自己的8%不要交出去，有可能公司也愿意在减轻的相当于月工资22%的负担中，与你们共享比如10%。 
　　
　　 有没有可能养老金制度再变呢？当然有可能。因为国家其实并没有和个人签订养老金保险的合同。法律是随时可以改的。我听说，注意，是我听说，未必是真，就是现在有6个人在交钱，有一个人在拿钱；而当目前30岁的人退休的时候，就是4个人在拿钱，1个人在交钱，这个钱够拿的吗？这个数据，前半句我比较相信，后半句我不大相信。反正我看到一个数据，美国的养老金制度，到2042年就要破产了，因为有人根据制度安排要拿钱，但没有钱可拿了。 
　　
　　 中国未老先富是基本事实，人口红利根本就是谎言，就算有红利，由谁拿走了？我看肯定不是无权无势的傻老百姓。有时候听到给退休的人加养老金的事，我就感到非常奇怪，根据养老金规则，加的钱只能是社会平均工资增加额的20%，但显然加得比较多。请问这个钱从拿里来的？钱肯定不是从天上掉下来的，这损害了谁的利益？虽然我爸的养老金明显增加，但我感觉不妥。 
　　有什么办法可以应对自己的养老问题呢？我认为基金定期定投最好。考虑到美国股市100年以来年均上涨10%，则每月200元买基金，年增值10%，38年就可以增值为100万，4000元工资的人，每月定投400，38年后就是200万，200万假如年利息5%，则存款利息收入也有10万，假如货币每年贬值3%，38年后的10万相当于32523元，相当于月收入2710元，相当于目前月薪的67.75%。关键还有另外的200万，而养老金的话，是没有的。 
　　
　　 本文的计算未必严密，又有很多的假设。因为月收入不同，缴纳养老金时间不同，则退休金也不同。同时对于CPI每年3%的假设，是否正确，到25年后，或38年再验证吧。到时候如果我是对的，希望有网友在我博客中留言，说：你这老家伙说得真准。说不定我大笑之下，无疾而终，留下1000万到1亿的现金资产。

北京市基本养老保险规定

北京市基本养老保险规定 北京市人民政府令第183号

《北京市基本养老保险规定》已经2006年12月4日市人民政府第57次常务会议审议通过，现予公布，自2007年1月1日起施行。         市长：王岐山      二○○六年十二月十四日                 北京市基本养老保险规定       目  录     第一章  总则     第二章  基本养老保险基金     第三章  基本养老保险个人账户     第四章  基本养老保险待遇     第五章  法律责任     第六章  附则     第一章  总则 　　     第一条  为了保障劳动者退休后的基本生活，完善基本养老保险制度，根据《中华人民共和国劳动法》和国家有关规定，结合本市实际情况，制定本规定。 　　第二条  本市行政区域内的企业和与之形成劳动关系的城镇职工，城镇个体工商户和灵活就业人员，应当按照本规定参加基本养老保险。 　　参加基本养老保险的城镇职工、个体工商户和灵活就业人员，以下统称为被保险人。 　　第三条  基本养老保险制度坚持覆盖广泛、水平适当、结构合理、基金平衡的原则。 　　第四条  市劳动保障行政部门负责组织、指导、监督和管理全市基本养老保险工作；区、县劳动保障行政部门负责监督和管理本行政区域内的基本养老保险工作。 　　市和区、县劳动保障行政部门设立的社会保险经办机构，依法负责登记、征收、支付和稽核等基本养老保险的具体工作；市社会保险经办机构负责制定具体管理制度，规范业务流程。 　　第五条  财政部门负责基本养老保险基金的财务监督和管理工作；审计机关负责对基本养老保险基金的收支和管理情况进行监督。 　　第六条  北京市社会保险监督委员会负责对基本养老保险法律、法规、规章和政策的执行情况以及基本养老保险基金的管理工作进行监督。 　　北京市社会保险监督委员会由政府代表、企业代表、工会代表和离退休人员代表组成。 　　第七条  市劳动保障行政部门会同有关部门做好企业退休人员社会化管理工作，为退休人员提供社会化服务。 　　第八条  鼓励企业在参加基本养老保险的基础上建立企业年金，提倡被保险人参加个人储蓄性养老保险。     第二章  基本养老保险基金 　　     第九条  基本养老保险基金由下列部分构成： 　　（一）企业和被保险人缴纳的基本养老保险费； 　　（二）基本养老保险费利息和其他收益； 　　（三）财政补贴； 　　（四）滞纳金； 　　（五）其他可以纳入基本养老保险基金的资金。 　　第十条  基本养老保险基金纳入社会保险基金财政专户，实行收支两条线管理。 　　第十一条  企业和被保险人应当按时、足额缴纳基本养老保险费。 　　城镇职工缴纳的基本养老保险费，由所在企业从其本人工资中代扣代缴。企业以货币形式全额缴纳基本养老保险费。个体工商户和灵活就业人员按照本规定确定的缴费基数和缴费比例按月缴纳。 　　第十二条  城镇职工以本人上一年度月平均工资为缴费工资基数，按照8%的比例缴纳基本养老保险费，全额计入个人账户。 　　缴费工资基数低于本市上一年度职工月平均工资60%的，以本市上一年度职工月平均工资的60%作为缴费工资基数；超过本市上一年度职工月平均工资300%的部分，不计入缴费工资基数，不作为计发基本养老金的基数。 　　第十三条  企业以全部城镇职工缴费工资基数之和作为企业缴费工资基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费。企业缴纳的基本养老保险费在税前列支。 　　第十四条  城镇个体工商户和灵活就业人员以本市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费，其中８％计入个人账户。 　　第十五条  社会保险经办机构应当对企业和被保险人缴纳的基本养老保险费建立缴费记录，并负责保存，保证其完整、安全。 　　企业和被保险人有权查询缴费记录。 　　第十六条  企业应当每年向本单位职工公布上一年度缴纳基本养老保险费情况。 　　市社会保险经办机构应当在每年4月30日前发布核对被保险人上一年度缴费记录的公告，并在公告中确定核对缴费基数和补缴基本养老保险费的时间。 　　补缴基本养老保险费的具体办法由市劳动保障行政部门制定。     第三章  基本养老保险个人账户 　　     第十七条  社会保险经办机构应当按照国家有关规定为被保险人建立基本养老保险个人账户（以下简称为个人账户）。     第十八条  个人账户由被保险人缴纳的基本养老保险费和个人账户储存额的利息构成。     个人账户储存额每年参考银行同期居民存款利率计算利息。 　　第十九条  个人账户储存额只能用于被保险人养老，不得提前支取。被保险人死亡后，个人账户储存额或者余额中个人缴纳的基本养老保险费及其利息可以依法继承，其余部分并入基本养老保险基金。 　　第二十条  被保险人在本市统筹范围内或者跨统筹范围流动时，其基本养老保险关系和个人账户的转移，按照国家和本市有关规定办理。     第四章  基本养老保险待遇 　　     第二十一条  基本养老保险基金支付下列基本养老保险待遇： 　　（一）被保险人的基本养老金； 　　（二）被保险人退休后死亡的丧葬补助费； 　　（三）国家和本市规定的其他支付项目的费用。 　　基本养老保险基金发生支付困难时，由市财政部门予以支持。     第二十二条  被保险人符合下列条件的，自劳动保障行政部门核准后的次月起，按月领取基本养老金： 　　（一）达到国家规定的退休条件并办理相关手续的； 　　（二）按规定缴纳基本养老保险费累计缴费年限满15年的。 　　基本养老金由社会保险经办机构负责发放。 　　第二十三条  1998年7月1日以后参加工作，符合按月领取基本养老金条件的被保险人，其基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。 　　基础养老金月标准以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。 　　个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以国家规定的计发月数。 　　第二十四条  1998年6月30日以前参加工作，2006年1月1日以后符合按月领取基本养老金条件的被保险人，除按月领取基础养老金和个人账户养老金外，再发给过渡性养老金。具体过渡办法由市劳动保障行政部门制定，报市人民政府批准后施行。 　　第二十五条  2006年1月1日以后达到退休年龄但个人累计缴费年限不满15年的被保险人，不发给基础养老金；个人账户储存额一次性支付给本人，同时发给一次性养老补偿金，终止基本养老保险关系。 　　第二十六条  2005年12月31日前已经离退休的人员，仍按照原国家和本市规定的标准发给基本养老金，并执行基本养老金正常调整办法。  　　第二十七条  被保险人死亡后，按照国家规定享受丧葬补助费和供养直系亲属救济费。 　　第二十八条  被保险人领取基本养老金的最低标准，由市劳动保障行政部门会同有关部门拟定，报市人民政府批准后向社会公布。基本养老金最低标准，随本市经济发展和居民消费价格指数变动情况适时调整。 　　被保险人领取的基本养老金低于最低标准的，按照基本养老金最低标准发给。 　　第二十九条  基本养老金实行正常调整制度。具体调整方案由市劳动保障行政部门会同有关部门拟定，经市人民政府同意后，报国家有关部门批准执行。     第五章  法律责任 　　     第三十条  企业不参加基本养老保险或者不按时足额缴纳基本养老保险费的，由劳动保障行政部门责令限期改正，按照国务院《社会保险费征缴暂行条例》的规定予以行政处罚，并将企业违法行为的信息依法计入本市企业信用信息系统；企业给被保险人享受基本养老保险待遇造成损失的，被保险人有权要求企业赔偿。 　　第三十一条  企业和被保险人或者其他人员采用多领、冒领等手段骗取基本养老保险基金的，由劳动保障行政部门责令退还，按照国务院《劳动保障监察条例》处骗取金额的1倍以上3倍以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 　　第三十二条  社会保险经办机构、养老保险基金划拨机构及其工作人员滥用职权、徇私舞弊、玩忽职守，致使基本养老金不能按时足额发放或者造成基本养老保险基金流失的，由劳动保障行政部门责令改正，并由有关部门对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 　　     第六章  附则 　　     第三十三条  个人账户规模和基本养老保险金计发办法自2006年1月1日起调整。 　　第三十四条  城镇职工最低缴费工资基数、城镇个体工商户和灵活就业人员缴费基数逐步调整到位。具体调整办法由市劳动保障行政部门制定，报市人民政府批准后施行。     第三十五条  本规定所称的缴费年限是指企业和城镇职工共同缴纳基本养老保险费的年限。本市实行个人缴纳基本养老保险费前，按照国家规定计算的连续工龄视同缴费年限。城镇个体工商户和灵活就业人员的缴费年限按照实际缴费年度计算。 　　第三十六条  已经参加本市基本养老保险的自收自支事业单位及其工作人员参照执行本规定。 　　第三十七条  本规定自2007年 1月1日起施行。1998年4月6日北京市人民政府发布的《北京市企业城镇劳动者养老保险规定》（北京市人民政府第2号令）同时废止。

关于统一2008年度各项社会保险缴费工资基数和缴费金额的通知

各社会保险经（代）办机构、各参保单位：

    根据北京市社会保险的相关规定、市劳动和社会保障局下发的《关于暂不调整本市基本养老保险缴费下限过渡比例的通知》（京劳社养发〔2008〕57号）、市统计局公布的2007年北京市职工年平均工资（39867元），从2008年4月1日起，凡参加本市社会保险的单位与职工将按照新的缴费工资基数缴纳各项社会保险费。现就统一2008年度各项社会保险缴费工资基数和缴费金额的有关问题通知如下：

    一、凡以本市上一年职工月平均工资作为缴费基数的，其缴费工资基数为3322元。

    二、凡上一年职工月平均工资收入超过本市上一年职工月平均工资300％的，其缴费工资基数为9966元。

    三、凡以本市上一年职工月平均工资的70％作为缴费基数的，其缴费工资基数为2325元。

    四、凡以本市上一年职工月平均工资的60％作为缴费基数的，其缴费工资基数为1993元。

    五、凡以本市上一年职工月平均工资的40％作为缴费基数的，其缴费工资基数为1329元。

    六、本市和外埠农民工养老保险、失业保险缴费基数按上年度本市职工最低工资标准确定（2008年度为730元/月）。

    七、各社会保险经办机构应根据参保单位申报的职工2007年月平均工资收入，按照上述各种情况确定的缴费工资基数，核定参保单位与职工2008年度实际缴费工资基数。

    八、个人委托存档人员基本养老保险、失业保险和基本医疗保险月缴费金额：

    （一）基本养老保险、失业保险

    1.以本市上一年职工月平均工资为缴费基数的，月缴纳基本养老保险费664.40元、失业保险费66.44元。

    2.以本市上一年职工月平均工资的60％作为缴费基数的，月缴纳基本养老保险费398.60元、失业保险费39.87元。

    3.以本市上一年职工月平均工资的40％作为缴费基数的，月缴纳基本养老保险265.80元、失业保险费26.59元。

    （二）医疗保险

    1.不享受医疗保险补贴人员：

    个人月缴费为162.76元，其中基本统筹151.13元、大额互助11.63元。

    2.享受医疗保险补贴人员：

    个人月缴费为23.26元，其中基本统筹11.63元、大额互助11.63元。
                          
                北京市社会保险基金管理中心
                二○○八年三月二十五日

百思不解的楼市

打了一下午打了几通电话，天津的二手房的涨势让我非常费解。经济环境持续恶劣的情况下，这次波动的原因是？
从google生活上弄了几张统计图片，研究研究。
北京：

北京二手房价格走势

北京二手房供给量走势

天津：

天津二手房价格走势

天津二手房供给量走势

济南：

济南二手房价格走势

济南二手房供给量走势

预防乳腺炎七法(转贴)

急性乳腺炎是由金黄色葡萄球菌等细菌侵入乳腺和乳管组织而引起的乳房急性化脓性性疾病。本病发生大多是哺乳期妇女，初产妇尤为多发，发生多在产后1-4周。

急性乳腺炎的发病原因是，乳汁不能外流，出现瘀积，使局部乳房组织活力降低，造成有利于细菌繁殖的条件。因此，从根本上说，乳汁瘀积和细菌感染是本病的两在原因，预防乳腺炎的主要措施是防止乳汁瘀积和细菌感染。

一、防止乳头破裂。乳头破裂既容易乳汁瘀积，又有可能因伤口而发生细菌感染。（1）怀6个月以后，每天用毛巾蘸水落石出擦洗乳头塞入小儿中，避免咬破；（3）不要让小儿养成含乳头睡眠的习惯；（4）哺乳后，用水洗净乳头，用细软的布衬在乳头衣服之间，避免擦伤。

二、积极治疗乳头破裂，防止出现并发症。（1）轻度乳头破裂仍可哺乳，但在哺乳后局部涂敷10%复方安息香酸酊，或10%鱼肝油铋剂，下次浦乳前洗洗；（2）重度乳头破裂，哺乳时疼痛剧烈，可用乳头罩间接哺乳；或用吸奶器吸出后，用奶瓶哺食小儿；（3）对乳头上的痂皮，不要强行撕去可用植物油涂，待其变软，慢慢撕掉。（4）猪油适量，用微火化开，加白及粉适量，调成膏状，涂于患处，每日3-4次。渗液多或有出血可撒干白粉。

三、防止乳汁瘀积。（1）产后应尽早哺乳；（2）哺乳前热敷乳房以促进乳汁通畅。如果产妇感到乳房胀痛更要及时热敷，热敷后用手按捏乳房，提拔乳头；（3）婴儿吸吮能力不足或婴儿食量小而乳汁分泌多者，要用吸奶器吸尽乳汁；（4）注意清洗乳头，涤除乳腺管口积垢。

四、保持乳房清洁，防止细菌感染。产前清洗乳房，去除乳头部粘垢；哺乳前要清洗乳头，尤其是乳头已有破裂者；避免对乳房的挤压，穿衣服要宽松。

五、宜常作自我按摩。产妇要养成自我按摩乳房的习惯。方法：一手用热毛巾托住乳房，另一手放在乳房的上侧，以顺时针方向转向按摩。如果乳房感到胀痛，或者乳房上有肿块时，手法可以重一些。在自我按摩的同时，可稍用力挤压乳房，把乳汁从乳头挤出，反复几次后，乳腺管就通畅了。一般每天按摩1次，每次15-20分钟。

六、少吃有刺激性的食物，如葱、姜、蒜等。中医认为，急性乳腺炎是由于内有蕴热、热毒壅结而成。因此在饮食上要少吃热性食物，以免助火生疮。

七、食物药预防。可以常吃些海带，海带有软坚散结作用，凉拌吃或炖鸡肉吃，可预防急性乳腺炎；有急性乳腺炎先期症状者，可用蒲公英30克，陈皮6克，水煎服，每日1剂。